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En fin de semaine quelque part au Québec, j'ai eu un rendez-vous d'affaires.
Entre job et études, ce jeune homme de 18 ans trouve dans son horaire de semaine d'examens un temps pour me rencontrer et parler de ses finances. Mais avant de parler placement, je veux en savoir un peu plus sur lui, ses études, son travail et ses projets. Donc, c'est un jeune de 18 ans qui travaille comme caissier-emballeur et qui étudie comme soudeur avec option ''j'travaille fort'' pour obtenir la licence canadienne qui donne accès à l'international, mais il a aussi la soudure sous-marine et la micro-soudure. Il en parle et te donne quasiment le goût de changer de branche ;-) Je sais bien que c'est assez commun au Québec de travailler et d'étudier en même temps. Mais ce qui l'est moins c'est la démarche qu'il entreprend en me rencontrant. En une vingtaine de minutes, je défriche le terrain et plante les premiers principes de la finance avant de parler un peu plus spécifiquement des fonds communs de placement. Puis il me dit : ''ça fait déjà un p'tit moment que j'y pense et là, je veux passer à l'action'' Avec un coup de pouce de son papa pour l'ouverture du compte, il va se payer en premier, c'est à dire qu'il va mettre en place un prélèvement systématique de son propre compte chèque à son propre compte de placement. C'est 50$ par mois qui viendront gonfler son compte de placement et il pense déjà à les augmenter. Laissez-moi traduire. Ce jeune de 18 ans, au lieu de dépenser l'argent que lui donne papa et l'argent qu'il gagne comme caissier-emballeur, va investir pour lui et son avenir. Alors quelle sera ma stratégie pour lui ? Assez simple : on va viser le long terme en passant forcément par des objectifs de moyen terme et donc par une action à court terme. Autrement dit, on investit dans un CELI pour mettre les intérêts à l'abri de l'impôt à court terme. Quand le salaire nous permettra d'avoir un bon retour d'impôt, on transférera vers un REER, tout en se dotant donc de l'option RAP pour sa première maison à moyen terme. Et pour finir on fructifie le tout dans le REER ou le CELI à l'abri de l'impôt pour le long terme. Pour lui, la retraite c'est un mot très abstrait. Il comprenait exactement ce qu'on était en train de mettre en place. Belle jeunesse : articulée, polie et disciplinée ! Pour visualiser en chiffres l'importance d'épargner tôt et comprendre la puissance des intérêts composés. Contactez-moi pour passer à l'action au [email protected] ou au 514 707-2798
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Quand j'étais plus jeune, j'ai vu papa et maman trinquer au dernier paiement sur la maison. Aujourd'hui, dans le cadre de mes fonctions, j'entends souvent : ce que j'aimerais, c'est arriver à ma retraite en ayant terminé de payer ma maison.
Les temps changent mais pas forcément dans le bon sens. C'est quasiment 15 à 20 ans de plus que les gens prennent pour payer leur maison. Évidement, je comprends bien que l'on rencontre de moins en moins de particuliers propriétaire à 20-25 ans contrairement à la génération précédente mais toute proportion gardée, l'endettement semble s'être faufilé dans notre vocabulaire usuel. J'écris en ce moment un article que j'ajouterai dans la section ''s'éduquer'' sur comment payer sa maison plus vite avec 4 conseils. Mais avant de se dire : je veux payer ma maison plus vite, il y a une question de bon sens. (il est prêt : voici le lien) Voici un exemple simple avec un couple qui en cumulant leur revenu, gagne 85 000$ brut soit environ 60 000$ net. Selon la bonne vieille règle du budget familiale, on ne devrait pas dépasser 25% de notre revenu pour se loger, soit ici 1 250$. Le couple commence donc à magasiner pour une maison, regarde à droite à gauche, en se donnant un budget max de 280 000$. Puis, pour faire plus sérieux lors des visites, le couple prend rendez-vous à la banque pour obtenir une pré-approbation de prêt. À la banque, lors de la première lecture du dossier, approfondie, leur conseillère hypothécaire du jour, leur offre une pré-approbation pour un prêt de 350 000$. Le couple sort du rendez-vous heureux et recommence de suite à magasiner des maisons, mais cette fois avec dans la tête, un budget de 350 000$. Fini de penser avec leur calcul qui leur donnait 280 000$ max.Dans la tête du couple, cette phrase : ''si la banque me prête ce montant, c'est certainement qu'elle voit que je peux me le permettre''. NONNNNNNN ! Elle va chercher le prêt maximum pour lequel vous aller payer, le plus longtemps possible. Elle ne se soucis pas de votre budget mais elle veut aller chercher le maximum, ce qui va dans ses coffres ne va pas ailleurs. 350 000$ de prêt hypothécaire sur 30 ans, avec un taux de 4%, c'est tout de même des paiements mensuels de 1 600$. Et 350$ de plus par mois dans vos poches, c'est de nombreuses possibilités pour faire fructifier cela en retour d'impôt supplémentaire, en paiement supplémentaire sur la maison, en épargne-études pour les enfants..... (exemple : 350*12=4200$ mis en Reer donneraient environ 1 800$ en retour d'impôt par année, sur 30 ans (sans parler d'intérêts composés) c'est plus de 145 000$. À l'occasion du dernier budget du Québec, en mars, Québec modifiait le Régime de rentes du Québec (RRQ) afin de favoriser sa pérennité. D'abord, à partir de 2012, le RRQ augmentera progressivement le taux de cotisation pendant six ans (0,15 % par année), pour le porter à 10,80 % en 2017. De plus, afin d'encourager les travailleurs expérimentés à demeurer sur le marché du travail, Québec prévoit que la majoration mensuelle de la rente de la RRQ demandée après 65 ans passera de 0,5 à 0,7 % à compter du 1er janvier 2013. De plus, du 1er janvier 2014 au 1er janvier 2016, la réduction mensuelle de la rente demandée avant 65 ans sera haussée progressivement de 0,5 à 0,6 % dans le cas d'une rente maximale. Cette hausse sera proportionnelle au montant de la rente afin de limiter l'impact sur les travailleurs à plus faible revenu. Ces changements ne touchent toutefois pas les clients nés avant le 1er janvier 1954. Extrait de l'Abécédaire 2011 de Finance et investissement
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