4 scénarios pour payer sa maison plus vite
4 stratégies qui pourraient vous faire économiser de 17 000$ à 83 000$.
Avant toute chose, assurez-vous auprès de votre institution bancaire que vous ne serez pas pénalisé si vous remboursez votre emprunt hypothécaire plus vite qu'indiqué au contrat. C'est une vérification qui peut vous sembler niaiseuse mais ce serait dommage de faire des efforts pour les voir s'envoler au profit de votre banque...encore !
Vérification faite ? Alors pour ceux qui peuvent, allons-y.
1 - Payer aux 2 semaines
Mais attention, avec vos propres calculs pas en demandant à la banque de mettre votre paiement aux 2 semaines. Pourquoi ? Parce que votre institution bancaire sait mieux compter que vous.
Exemple avec un paiement hypothécaire mensuel de 1 200$ :
- En demandant à votre institution bancaire de le payer aux 2 semaines, vous allez payer : 554$/2 semaines.
- En faisant votre propre calcul, vous allez payer aux 2 semaines : 600$
L'écart vient du fait que votre calcul sera certainement de faire le montant mensuel divisé par 4 puis comme vous le voulez aux 2 semaines, multiplié par 2 soit : (1200/4)*2 = 600
Alors qu'on sait très bien qu'un mois ne contient pas forcément 4 semaines....
L'institution bancaire va faire le calcul suivant. Le montant mensuel multiplié par 12 puis divisé par 26 (52 semaines dans une année donc si aux 2 semaines c'est 26 paiements). Donc (1200*12)/26 = 554. La différence de 46$/2 semaines peut sembler minime mais à long terme c'est autre chose.
Sur 20 ans de paiement c'est tout de même 23 920$ que vous pourriez payer en plus.
2 - Optez pour un taux variable
Lors de rencontre avec des clients, ce que je vois le plus souvent ce sont des échéances de 5 ans avec un taux fermé.
Vous allez certainement me dire : Maud, on a déjà pensé à prendre un taux variable, surtout en ce moment, mais je me sens plus en sécurité avec un taux fermé. Sur ce je pourrais vous répondre : Parfait, alors pourquoi ne pas vous rassurer davantage et prendre un taux fermé sur 10, 15 ou même 20 ans ?
Vous pourrez alors me renvoyer la balle en me recentrant sur le sujet, puisqu'on parlait de taux variable.
Supposons donc que vous ayez l'intention de conclure un prêt hypothécaire prochainement à hauteur de 250 000$. Pourquoi ne pas envisager l'option du taux variable à la sauce fermé :
Prendre le taux hypothécaire variable et faire les paiements comme si vous aviez pris le taux 5 ans fermé, aux 2 semaines (comme ci-haut). Exemple :
Taux fermé sur 5 ans : 3,24% (valeur au 11 janv 2012)
Taux variable sur 5 ans : 2,75% (valeur au 11 janv 2012)
Vos paiements aux 2 semaines seraient donc normalement de 543$ (taux fermé). Si vous optez pour le taux variable et faites les paiements du taux fermé, vous paierez quasiment 33$ de plus à chaque fois. Soit 543$ au lieu de 510$ (taux variable) = 33$.
Sur 20 ans de paiement, c'est tout de même 17 160$ que vous pourriez payer en plus.
3 - Mettez votre retour d'impôt directement sur votre prêt hypothécaire
On se pose souvent la question : est-ce que je rembourse mon prêt hypothécaire plus vite ou est-ce que je prends des Reer cette année ?
Vous aurez certainement deviné ma réponse : pourquoi pas les 2 ?
Prenons comme hypothèse un couple au revenu familial de 85 000$, avec une hypothèque de 250 000$ au taux variable de 2,75% qui fait ses paiements aux 2 semaines. Ils ont également un Reer chacun avec un PA (prélèvement automatique) de 100$ aux 2 semaines (50$ chacun soit 100$ pour le couple). Le Reer pour l'année s'élève donc à 2 600$ pour le couple. Le retour d'impôt sera d'approximativement 1 100$.
Sur 20 ans de paiement, c'est tout de même 22 000$ que vous auriez payé en plus avec l'argent du gouvernement !
4 - Repensez vos entrées et sorties
En d'autres termes pourquoi ne pas devenir votre propre banque. Attention, il vous faudra être responsable, discipliné et avoir un solde hypothécaire impayé de moins de 80% de la valeur de la maison.
Dans se conseil, je vous propose d'obtenir ce qu'on appelle dans l'industrie un ''Tout en un''.
Le privilège que ce genre de produit vous accorde, c'est de faire comme si pendant 1 mois - (moins) 1 jours vous payiez votre hypothèque avec la totalité de votre salaire. Démystifions avec notre couple volontaire qui gagne toujours un revenu de 85 000$/an soit environ 60 000$ net donc un salaire d'environ 5 000$/mois.
Notre couple décide donc de se munir d'une hypothèque de type ''tout en un'' à hauteur de 250 000$. (Pour respecter le 80%, la maison du couple vaudrait donc aujourd'hui 312 500$)
Par virement automatique, son salaire est versé directement dans son hypothèque de type ''tout en un''. Son ''hypothèque'' est donc désormais d'une valeur de 245 000$ (250 000$ - 5 000$). L'argent versé reste toutefois disponible et liquide, c'est lui qui décide ce qu'il fait de son argent : il est devenu sa propre banque.L'intérêt étant calculé de façon hebdomadaire, pendant 1 mois - 1 jour, le couple aura payé son paiement hypothécaire 5 000$.
Alors pourquoi - (moins) 1 jour, et bien parce que pendant le mois, le couple s'occasionne des dépenses : épicerie, cinéma, vêtements... (environ 3 500$). Ces dépenses de frais de subsistances , le couple va les payer par carte de crédit et 1 fois par mois, il va rembourser sa carte de crédit. Il aura ainsi pu profiter au maximum d'avoir imputé tout son salaire au paiement de ''l'hypothèque''.
Cette opération répétée pendant plusieurs années et de manière disciplinée pourrait permettre au couple de rembourser très vite son emprunt hypothécaire. Faisons l’exercice avec des comptes simple, c'est à dire que le couple n'a pas de dette ni de compte courant, épargne, liquidité disponible. Il a seulement un emprunt hypothécaire de 250 000$, une maison d'une valeur de 312 500$, un revenu mensuel de 5 000$ et des dépenses mensuelles de 3 500$.
Sur 20 ans de paiement, c'est tout de même pratiquement 83 000$ que le couple pourrait économiser en frais intérêts et payer sa maison plus vite.
Prenez rendez-vous et payez votre maison plus vite en m'appelant au 541 707-2798 ou par courriel au [email protected]