La retraite à 55 ans?
Les promesses publicitaires se font alléchantes et nourrissent nos rêves d’une retraite dorée à 55 ans. Mais prendre sa retraite à cet âge a un coût, souvent élevé, que la majorité des retraités ne peuvent assumer. De fait, le scénario financier varie énormément selon que l’on prend sa retraite à 55, 60 ou 65 ans. Mieux vaut donc bien évaluer les impacts d’une telle décision.
La retraite à 55 ans, d’accord mais comment?
Sachez que vous devez être âgé de 60 ans pour pouvoir faire une demande auprès du Régime de rentes du Québec (RRQ), et que cette rente sera diminuée pour le restant de vos jours. En effet, pour recevoir la rente complète, vous devrez attendre votre 65e anniversaire pour en faire la demande.
Sachez également que le programme fédéral de la Sécurité de la Vieillesse (PSV), prévoit de ne verser une pension qu’à partir de l’âge de 65 ans.
Les prestations versées par le gouvernement à 65 ans*
- Montant annuel moyen de la RRQ en 2009: 5 876,64$
- Montant annuel moyen de la PSV en 2009 : 5 877,96$
= Montant annuel global versé par le gouvernement : 11 754,60$
* source : Ressources humaines et Développement social Canada. Les pensionnés dont le revenu personnel net est supérieur à 66 335$ (pour 2009) doivent rembourser une partie ou l'intégralité du montant maximum de la pension de la SV. L'intégralité de la pension de la SV est récupérée lorsque le revenu net du pensionné est supérieur à 107 692$
En 2023, le montant mensuel maximal que vous pourriez recevoir si vous commencez à recevoir votre pension à l'âge de 65 ans est de 1 306,57$. Le montant mensuel moyen payé pour une nouvelle pension de retraite (à 65 ans) en Juin 2023 était de 772,71$ (PSV-Fédéral).
On comprend donc que pour prendre une retraite à 55 ans, il vous faudra non seulement compter sans rentrer d’argent de la RRQ pendant au moins 5 ans mais aussi par la suite, percevoir une rente réduite. Et il vous faudra également faire sans la PSV pendant 10 ans.
Pendant ces 10 ans, vous ne pourrez compter que sur vos revenus personnels (REER, CELI, placements non-enregistrés, autres épargnes). Mais attention, dans ce scénario, vos REER, CELI et autres épargnes auront 5 ou 10 ans de moins pour fructifier. Il y aura donc un double coût à la sortie de fonds de ces placements : rendement et sortie sur du plus long terme.
Si vous bénéficiez d’un fond de pension ou un régime complémentaire de retraite, vous serez peut-être d’avantage porté à penser à prendre votre retraite à 55 ans. Il vous faudra donc vérifier si une rente versée dès l’âge de 55 ans, ne se trouve pas trop diminuée et si vous pouvez supporter les conséquences d’un retrait anticipé. (C’est là aussi 10 ans de cotisation en moins).
Majoritairement : l’âge ‘’normal’’ pour toucher la rente d’un RCR est de 65 ans, mais il sera important de valider auprès de votre RCR (Régime Complémentaire de Retraite) l’âge de votre pleine rente.
Votre situation personnelle, professionnelle ou financière vous permet-elle d’envisager cette retraite ou semi-retraite avant l’heure du gouvernement? La santé vous accompagnera-t-elle pour travailler jusqu’à 65 ans?
C’est le temps qui vous donne les plus grandes options quant au moment de votre retraite, au type et aux conditions.
Vous l’aurez compris, rien n’est perdu pour prendre une retraite à 55 ans dans les meilleures conditions en envisageant plusieurs options mais il faut s’organiser dès maintenant !
Régie des Rentes du Québec (RRQ) Programme de la Sécurité Vieillesse (PSV)
La retraite à 55 ans, d’accord mais comment?
Sachez que vous devez être âgé de 60 ans pour pouvoir faire une demande auprès du Régime de rentes du Québec (RRQ), et que cette rente sera diminuée pour le restant de vos jours. En effet, pour recevoir la rente complète, vous devrez attendre votre 65e anniversaire pour en faire la demande.
Sachez également que le programme fédéral de la Sécurité de la Vieillesse (PSV), prévoit de ne verser une pension qu’à partir de l’âge de 65 ans.
Les prestations versées par le gouvernement à 65 ans*
- Montant annuel moyen de la RRQ en 2009: 5 876,64$
- Montant annuel moyen de la PSV en 2009 : 5 877,96$
= Montant annuel global versé par le gouvernement : 11 754,60$
* source : Ressources humaines et Développement social Canada. Les pensionnés dont le revenu personnel net est supérieur à 66 335$ (pour 2009) doivent rembourser une partie ou l'intégralité du montant maximum de la pension de la SV. L'intégralité de la pension de la SV est récupérée lorsque le revenu net du pensionné est supérieur à 107 692$
En 2023, le montant mensuel maximal que vous pourriez recevoir si vous commencez à recevoir votre pension à l'âge de 65 ans est de 1 306,57$. Le montant mensuel moyen payé pour une nouvelle pension de retraite (à 65 ans) en Juin 2023 était de 772,71$ (PSV-Fédéral).
On comprend donc que pour prendre une retraite à 55 ans, il vous faudra non seulement compter sans rentrer d’argent de la RRQ pendant au moins 5 ans mais aussi par la suite, percevoir une rente réduite. Et il vous faudra également faire sans la PSV pendant 10 ans.
Pendant ces 10 ans, vous ne pourrez compter que sur vos revenus personnels (REER, CELI, placements non-enregistrés, autres épargnes). Mais attention, dans ce scénario, vos REER, CELI et autres épargnes auront 5 ou 10 ans de moins pour fructifier. Il y aura donc un double coût à la sortie de fonds de ces placements : rendement et sortie sur du plus long terme.
Si vous bénéficiez d’un fond de pension ou un régime complémentaire de retraite, vous serez peut-être d’avantage porté à penser à prendre votre retraite à 55 ans. Il vous faudra donc vérifier si une rente versée dès l’âge de 55 ans, ne se trouve pas trop diminuée et si vous pouvez supporter les conséquences d’un retrait anticipé. (C’est là aussi 10 ans de cotisation en moins).
Majoritairement : l’âge ‘’normal’’ pour toucher la rente d’un RCR est de 65 ans, mais il sera important de valider auprès de votre RCR (Régime Complémentaire de Retraite) l’âge de votre pleine rente.
Votre situation personnelle, professionnelle ou financière vous permet-elle d’envisager cette retraite ou semi-retraite avant l’heure du gouvernement? La santé vous accompagnera-t-elle pour travailler jusqu’à 65 ans?
C’est le temps qui vous donne les plus grandes options quant au moment de votre retraite, au type et aux conditions.
Vous l’aurez compris, rien n’est perdu pour prendre une retraite à 55 ans dans les meilleures conditions en envisageant plusieurs options mais il faut s’organiser dès maintenant !
Régie des Rentes du Québec (RRQ) Programme de la Sécurité Vieillesse (PSV)
Complément à cet article : L'incidence considérable de commencer à épargnez tôt, Ménage à trois : argent, retraite et divorce (9 septembre 2011)
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