La stratégie du 20%

Ou comment avoir 20% de mise de fonds sur l'achat de votre maison pour éviter de payer la SCHL.
Toute l'information sur la SCHL au SCHL.ca

''La SCHL, c'est une assurance sur votre prêt hypothécaire OBLIGATOIRE si votre mise de fonds est inférieur à 20%. Concrètement, si votre mise de fonds se situe entre 5% et 19,99%, vous devrez ajouter un paiement (une prime) qui représente un pourcentage du montant de votre prêt hypothécaire et qui vient s'y ajouter.''
Hypothèse
Maison de 200 000$, sur 25 ans d'amortissement
Taux d'imposition des futurs propriétaires : 42%
But : apporter 20% de mise de fonds à l'achat de la maison

Résumé de la stratégie du 20%
La stratégie du 20% peut se résumer ainsi : prévoir de maximiser son retour d'impôt dans le but d'amasser avec son REER, le REER de conjoint et le retour d'impôt la mise de fonds de 20%.

Effectivement, en maximisant le REER et le REER de conjoint, je vais chercher un retour d'impôt, qui n'est rien d'autres que de l'argent du gouvernement. C'est donc le gouvernement lui-même qui m'aide à amasser ma mise de fonds.
De plus, j'ai accès à l'argent mis en REER par le programme de RAP (régime d'accession à la propriété).


Le nerf de la stratégie : le retour d'impôt
Pour l'achat d'une maison de 200 000$, il vous faudra une mise de fonds de 40 000$
Soit :
   25 000$ en REER
+ 3 170$ en REER de Conjoint
+ 11 830$ de retour d'impôt* (28 170$ à 42% d'imposition pourrait donner un retour de 11 830$)
= 40 000$

*Le retour d'impôt obtenu est placé en CELI en attendant d'être déboursé.
L'étape suivante est de mettre en place un plan pour accumuler 28 170$ en REER et REER de conjoint.
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L'économie réalisée

Maison de 200 000$ sur 25 ans d'amortissement avec :
- une mise de fonds de 5% soit (10 000$) : approx. 6 000$ de SCHL
- une mise de fonds de 10% soit (20 000$) : approx. 4 300$ de SCHL
- une mise de fonds de 20% soit (40 000$) : 0$ de SCHL
calculs effectués sur SCHL.ca

Une économie d'environ 6 000$ à laquelle s'ajoute le retour d'impôt de plus de 11 800$ :
Un économie totale de plus de 17 800$