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2 questions auxquelles le site de l'agence de la consommation en matière financière du Canada répond : - Comment les frais de remboursement anticipé qui me seront imposés seront-ils calculés si je résilie mon contrat hypothécaire avant la date d'échéance de mon terme actuel ? 
Et - Pourquoi devrais-je porter une attention spéciale aux privilèges de remboursement anticipé et aux frais de pénalité lorsque je magasine pour une hypothèque?
Maud Salomon - 514 707 2798 - msalomon@videotron.ca
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C'est le temps des REER et pourtant on me parle beaucoup de l'hypothèque alors ... on se construit un REER ou on réduit à néant son hypothèque ? Données de départ Hypothèque : 220 000$ Amortissement : 20 ans Taux d'intérêt : 3,5% Fréquence de paiement : mensuelle Montant du paiement : 1 273$ Somme forfaitaire disponible pour investissement : 30 000$ Somme mensuelle disponible pour investissement : 250 $ Taux de rendement de l'investissement en REER : 6% Taux d'imposition marginal : 40% Scénario 1 : Les sommes disponibles sont utilisées pour rembourser l'hypothèque  Résultat : Nombre d'années gagnées : 7 Total de l'intérêt sauvé : 39 169 $ Solde du compte REER : 0 $ Scénario 2 : Les sommes disponibles sont utilisées pour investir dans le REER - Le retour d'impôt pour appliquer sur l'hypothèque.  Contribution au compte REER :  Résultat : Nombre d'années gagnées : 3 Total de l'intérêt sauvé : 18 866 $ Solde du compte REER : 170 500 $ Faisons un pas de plus et investissons toute la liquidité rendue disponible par le scénario 14 ans plus tôt que le scénario 2 dans notre REER. (le montant de l'hypothèque mensuelle, la somme d'intérêt gagné et les sommes investies périodiquement)  Une différence de plus de 60 000 $ en faveur du scénario 2 : ( 170 500 $ - 110 380 $) Les tableaux sont présentés ici à titre indicatif et ne garantissent aucun rendement futur. Les illustrations ont été élaborées par Maud Salomon et sont basées à partir d'estimations et d'hypothèse au moment de la publication du site. Cependant, Maud ne peut garantir ni assurer l'actualité de son contenu. En conclusion : Cotiser dans votre REER et investir le retour d'impôt dans le remboursement de l'hypothèque vous permet de bâtir : Remboursement de l'hypothèque en : 17 ans Économie d'intérêt sur l'hypothèque : 18 866 $ Somme accumulée dans le REER : 170 500 $ Pour mettre en place votre stratégie personnalisée, contactez-moi : 514 707-2798 ou msalomon@videotron.ca
Je soulève ici le grand mythe qui veut que le conseiller ou planificateur de la banque ou de la caisse fasse le même travail que le conseiller autonome. C'est FAUX Le conseiller de la banque ou de la caisse est employé par la banque ou par la caisse, il doit suivre les règles de son institution qui lui impose des résultats (toujours plus gros), des quotas et d'autres objectifs dirigés par la dernière campagne de pub parue à la télévision. Si l'employé veut conserver son emploi, toucher des bonis, avoir sa photo de l'employé du mois ou même avoir une promotion, il sera porté à appliquer les directives imposées et à favoriser, ne présenter que ou carrément imposer un produit en particuliers. Son patron n'est pas le client mais bien la banque ou la caisse. Le conseiller ou planificateur affilié à un cabinet autonome n’a pas d'attache, mis à part l'AMF (autorité des marchés financiers) et la CSF (chambre de la sécurité financière). Il peut offrir des placements/produits de quasiment toutes les compagnies et institutions. Son patron c'est son client. Alors avant d'investir, demandez-vous qui est le patron ? msalomon@videotron.ca ou 514 707-2798
Saviez-vous que les investisseurs qui consultent un conseiller financier réussissent à se bâtir un patrimoine d'une valeur nette 4.2 fois plus élevée que ceux qui n'en consultent pas ? 1 Commencer par élaborer un plan d'investissement et de retraite pour maximiser vos chances d'avoir suffisamment d'argent à la retraite; 2 Établir un plan d'épargne pour financer vos futurs achats importants, comme l'acquisition d'une maison, d'une voiture, d'un chalet, ou même un mariage; 3 Épargner du temps afin que vous puissiez concentrer votre attention sur d'autres décisions d'investissement importantes; 4 Minimiser le risque et ne pas toujours suivre le comportement des autres, même en période de conjoncture défavorable; 5 Réduire votre endettement et à épargner pour l'avenir; 6 Prévoir de l'argent en cas d'urgence; 7 Maintenir le cap sur vos objectifs; 8 Investir votre argent de manière avantageuse sur le plan fiscal afin de réduire vos charges fiscales; 9 Évaluer les tendances des marchés et les conséquences qu'ils peuvent avoir sur vos investissements; 10 Établir un régime d'épargne fiscalement avantageux pour financer les études secondaires de vos enfants; 11 Planifier les retraits de votre FERR, tout en assurant une rentabilité maximale sur le plan fiscal; 12 Consolider vos investissements avec ceux de votre conjoint de façon fiscalement avantageuse; 13 Faire le suivi de votre portefeuille et le rééquilibrer en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs; 14 Planifier la mise sur pied d'une petite entreprise et la vente éventuelle de celle-ci; 15 Positionner votre portefeuille pour profiter autant des marchés baissiers que haussiers; 16 Réviser vos objectifs financiers afin de répondre au parcours changeant de la vie; 17 Élaborer et suivre un budget, en s'assurant de considérer toutes ses conséquences; 18 Travailler conjointement avec des experts, entre autres, un fiscaliste ou un comptable; 19 Prendre une retraite anticipée; 20 Créer et administrer la succession d'un être cher après son décès. Source : AGF Investment - choixjudicieux de janvier 2013
Très belle émission hier à Télé-Québec de ''Déficit Zéro'' avec René Vézina et Fabien Major sur le régime enregistré d'épargne-études (REEE) : http://is.gd/UZHYSe Rendez-vous également sur reee.ca , le nouveau site dédié au REEE.
Posez-y vos questions et découvrez des études de cas. ... par l'identification de ses objectifs. Qu'attendez-vous d'une planification successorale ? Quels sont vos objectifs ?
msalomon@videotron.ca ou 514 707-2798 Mise en situation : Marc et Geneviève sont mariés, ne vivent plus ensemble depuis longtemps mais s'entendent plutôt bien. Marc est en très mauvaise santé. Il est en relation amoureuse avec Lise depuis un bon moment maintenant et d'après leur déclaration d'impôt ils sont ''conjoint de fait''. Marc a travaillé dans une entreprise qui lui a permis de cotiser à un fonds de pension que nous appellerons CRI (type REER d'entreprise provincial). Il a accumulé 200 000$ dont 50 000$ pendant son mariage avec Geneviève. Marc et Lise ainsi que Geneviève, chacun de leur côté, se demandent s'ils devraient divorcer.  Question : Financièrement parlant, y a t-il urgence de divorcer ? Réponse : Ça dépend du côté de qui vous vous placez, n'est-ce pas ? Les règles d'attribution en cas de décès du titulaire d'un CRI me disent qu'au décès de Marc, sa conjointe pourra faire ''rouler '' le CRI de son conjoint à son nom. S'il y a divorce, alors la loi sur le partage familiale intervient et nous dit que la partie acquise pendant le mariage sera donc divisée à part égale entre les 2 époux. Geneviève et Marc partageront donc 50 000 $. Plaçons-nous du côté de Geneviève : Puisqu'au décès de Marc, si Geneviève est toujours mariée, elle recevrait la somme de 200 000$, soit la totalité du CRI de Marc. Lise ne recevra rien. On fait tout pour ne pas divorcer. Plaçons-nous du côté de Marc et Lise : Puisqu'au décès de Marc, Lise qui est sa conjointe de fait depuis plus de 3 ans, recevrait la somme totale de 175 000$ (200 000 - (50 000/2)). Geneviève aurait effectivement reçu 25 000$ lors du jugement du divorce. On divorce le plus tôt possible. Il est donc très important de bien connaître ses placements. Puisque l'issue de cette analyse pourrait tout à fait être différente notamment si le CRI était sous juridiction fédérale ! Voir également le dossier complet sur le divorce.
Billet préparé d'après la présentation de Mr Lessard, consultant en services de fiscalité et retraite, sur les Cri et Frv au décès chez Manuvie. Est-ce que vous louez une partie d'un bien immobilier que vous possédez actuellement? Évitez de demander la déduction pour amortissement sur votre maison. Si vous louez une propriété, ne serait-ce qu'une partie de la propriété dans laquelle vous vivez d'ordinaire au cours de l'année (par exemple la maison familiale ou un chalet), vous êtes tenu d'inclure le revenu de location que vous touchez dans votre déclaration de revenus. Vous avez aussi droit à certaines déductions relativement aux dépenses que vous engagez pour gagner ce revenu. Une de ces déductions est la dépréciation fiscale qu'on appelle déduction pour amortissement. Si vous louez une propriété qui pourrait être considérée comme votre principale résidence, vous voudrez réduire au minimum la déduction pour amortissement, ou même y renoncer, parce que la partie de votre maison sur laquelle vous demandez une déduction pour amortissement ne sera pas admissible à l'exemption pour résidence principale lorsque vous revendrez la propriété (ou à votre décès, lorsque vous êtes réputé l'avoir vendue). Extrait de Mackenzie Insight du mois de septembre 2012 Contactez-moi et prenons rendez-vous : 514 707-2798 ou au msalomon@videotron.ca
Voici une autre façon d'évaluer votre tolérance au risque. Avec les grandes fluctuations qu'a connues le marché depuis 2007, il serait peut-être bon de revoir votre évaluation à la tolérance au risque. Pour vous y aider, je souhaite vous faire comprendre l'importance d'atténuer les effets de la volatilité. Comment ? En prenant conscience du temps requis pour récupérer une perte et en l'intégrant à son évaluation de tolérance au risque. Le tableau suivant vous indique les rendements cumulatifs à obtenir pour récupérer la perte de valeur d'un placement.  À titre indicatif seulement. Tiré du magazine Solut!on - édition Hiver 2011-2012 Prenons rendez-vous et établissons une répartition appropriée de votre actif msalomon@videotron.ca ou 514 707-2798 En collaboration avec ''Le Monde'' sur : http://dessinemoileco.com/ Dessine-moi l'éco est une série de vidéo qui explique l'actualité économique sans orientation politique ou parti pris. Découverte cette semaine : un moyen offert à tous de comprendre grâce au dessin, les concepts économiques qui font partie de notre vie quotidienne. Donnez-moi votre avis.
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Permettez-moi de vous souhaiter à tous, la bienvenue sur le blogue.
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